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英国房贷灵活可靠激旺市场

2021-07-23 18:47:25 来源: 荆门家居网

英国:房贷灵活可靠激旺市场

2003-08-20 英国是住房金融出现比较早的国家之一,已有200多年的历史,目前英国经办住房抵押贷款的金融机构和协会等有百家以上。多年来,向顾客提供品种多样和灵活可靠的抵押贷款。现在,哈利法克斯抵押贷款银行和全国建筑协会是英国最大的两家专业抵押贷款银行,国民阿比银行和英国最大的商业银行汇丰银行等也都排在承办抵押贷款的金融机构的前10名之内。这些银行虽然在抵押贷款利率以及借还贷条件方面有些细微差别,但大致的贷款和还贷原则基本相同。随着两年多以来英国房地产市场的活跃和发展,各家金融机构的贷款业务十分兴旺。

英国抵押贷款的运作方式和可以选择的方案多种多样,五花八门。从贷款资格和条件方面看,只要有职业和工资收入,任何人都可申请抵押贷款。签订贷款合同之前,银行在向你推荐贷款品种前首先要详细了解贷款人的具体情况,诸如何时毕业、何时参加工作、收入情况、身份证明等。同时,贷款人必须在所贷款银行或其他银行有相当于贷款额10%的存款。各项细目都必须在贷款申请单上详细填写,输入电脑。从借款期限和金额来看,通常从5年到25年不等,最长的有30年期,一种与养老金挂钩的贷款可达40年。贷款金额一般为准备购买住房价格的70%到90%,不同机构略有不同,大致为个人年收入的3.5倍。如果夫妻共同买房,则是一方收入的3.5倍加上另一方收入的1.5倍或双方收入相加的2.75倍。贷款买房时还必须通过律师并交付1%到4%的印花税。

从贷款和还贷样式来看,也有各种选择,大致为利息和本金一起按月或按双月等分期偿还;平常只付利息,到贷款期限一笔还清本金;还可以分期分批两者混合安排等等。贷款利息大致分固定利息和随调利息,完全视贷款方式而定,不下数十种,是抵押贷款中最为复杂的。应交利息数额也根据具体情况各异。一般各家抵押贷款机构还会在中央银行调整利息后相应调整抵押贷款利率。英国7月10日最新一次把利率下调0.25个百分点之后,英国一家抵押贷款经纪公司预计,如果抵押贷款银行随之调整利率的话,全国住房抵押贷款人员今年总共可节省41亿英镑。

贷款人不管是按预先规定的固定分期还付方式的满期还贷,还是中途提前还清贷款,抑或增加月还贷额以缩短还贷期限,贷款人都可自由选择,银行根据签订合同时双方同意的相关规定灵活处置,不给还款数额设限,但利息会有调整。不过,提前还清贷款,贷款人总可节省大笔利息费用。当然,如果借款人不能正常履行合同,按时还贷,贷款机构则有权把住房收回。但这种情况一般不会出现,由于英国完善的信用制度和信誉文化,任何个人都不敢让自己在信誉上沾染污点,否则将无法在社会立足。不过,如果非故意原因如失业和其他突发灾难导致不能按时还贷,政府就业部门一般都会帮助安排就业,使人们不至于失去还贷能力。而且,银行一般在给贷款时还会推荐住房和财产保险服务。还可以把房产转给银行,转给哪家贷款银行也可自己选择,银行根据当时房价作出评估。

另外,在还贷期间住房转卖、首次置业、二次买房、买房供出租、与养老金挂钩的贷款等等都有不同的交易规则和措施。

英国的抵押贷款由于提供的品种多,各品种的还贷条件不同,选择哪种贷款最适合自己的经济条件和生活消费方式,普通人要弄清楚十分困难。因此,银行一般都有专门的咨询人员向准备贷款买房的人士提供详细咨询和介绍,英国也有专门以为人选择设计最佳贷款交易为业的经销商。通过这些人,购买抵押贷款的人要选择最适合自己的贷款方案就会方便得多。

在还贷期间,遇到问题,也可以投诉。各家抵押贷款机构在自己的抵押贷款指南上一般都会明确告诉消费者可以就哪些问题向什么部门投诉的详细地址和投诉电话。在投诉得不到满意解决的情况下,贷款部门还向消费者提供英国金融监察服务机构的地址和联系电话,可向上投诉。另外,各家承办抵押贷款机构还须参加英国金融服务补偿机制,该机制在金融机构一旦破产后可确保贷款者的损失得到补偿。

现在,英国金融管理部门对从事抵押贷款的金融机构采取一种自愿接受监管的原则。各家金融机构只是根据市场规则进行运做。为了保护消费者利益不受损害,英国金融管理机构——金融服务管理局正在制定相应规则,并将从2004年10月31日开始实施。这些规则包括要求银行提高咨询标准、借贷价格和条件更加透明以及清楚告诉消费者各种借贷方案可能遇到的风险。另外,还将根据咨询服务情况给银行划分等级,并在借贷咨询人员资格、对消费者能力评估、申请借贷前关键事实介绍、向消费者推销借贷等方面有更加严格的规定等等。

从2001年以来,在英国央行连续降息的带动下,英国抵押贷款利率也随之下降,现维持在48年来的最低水平,加之经济平稳和低失业率

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